Choix de l’Assurance Maladie Suisse : Un Guide Complet pour les Immigrants

focusAnaliz : Choix de l’Assurance Maladie Suisse, Pourquoi Souscrire Immédiatement et Ce que Couvre la LAMal

Le Choix de l’Assurance Maladie Suisse est une obligation légale dès la prise de résidence. Ce n’est pas seulement une police d’assurance ; c’est la pierre angulaire de l’intégration financière et sociale du pays. Les nouveaux arrivants disposent de trois mois pour souscrire l’assurance de base obligatoire (Grundversicherung). Cette période commence au début de leur résidence. Dépasser ce délai entraîne des conséquences coûteuses. Celles-ci incluent le paiement rétroactif des primes et l’attribution automatique à un assureur par le canton.

La partie que je n’ai jamais acceptée et qui m’a le plus choqué dans ce processus est la perception que des profits injustes sont générés par ce système. Vous pourriez vous sentir lésé lorsque vous réalisez deux choses. Premièrement, votre employeur déduit pour l’assurance accident (LAA/UVG). Deuxièmement, vous êtes personnellement obligé de payer une prime élevée pour l’assurance de base. Franchement, être contraint de négocier pour sa propre santé (choix de la Franchise) avec des compagnies d’assurance maladie qui réalisent d’énormes profits est un point qui doit être abordé par des voies démocratiques. Ceci est dû au fait que vous êtes obligés de souscrire auprès d’entreprises qui gagnent des millions sur votre dos.

1. Qu’est-ce que l’Assurance de Base (LAMal) et Que Couvre-t-elle ?

L’assurance de base est obligatoire pour toute personne résidant en Suisse. Ceci est conforme à la Loi Fédérale sur l’Assurance Maladie (LAMal).

• Mandat : L’assurance de base est obligatoire pour tous. Ceci est vrai sans distinction d’âge, d’origine ou de statut de résidence. Le délai d’inscription est de trois mois à compter du début de la résidence. Ceci est l’une des échéances légales critiques que nous avons mentionnées dans notre article [Votre Nouvelle Vie en Suisse : Ce Qu’il Faut Faire Pendant les 3 Premiers Mois].
• Portée des Services : L’assurance de base est définie légalement. Par conséquent, les services sont identiques dans toutes les compagnies. Elle couvre les frais de maladie, d’accident (si non couvert par l’employeur) et de maternité/naissance.
• Exceptions : Les traitements dentaires, les lunettes et la couverture à l’étranger sont généralement exclus de l’assurance de base. Ceux-ci nécessitent une assurance complémentaire.

2. Choix de l’Assurance Maladie Suisse : Facteurs Affectant les Primes

Bien que les services d’assurance de base soient les mêmes, il existe plus de 50 compagnies d’assurance (Krankenkasse) en Suisse. Il est crucial que les primes varient d’une compagnie à l’autre et considérablement de canton à canton.

• Option Franchise (Franchise) : Le facteur qui influence directement le montant de la prime est le choix de la Franchise (de 300 CHF à 2 500 CHF). Choisir une Franchise élevée signifie que vous paierez une plus grande partie de vos frais médicaux de votre poche, mais votre prime mensuelle sera inférieure.
• Modèles Alternatifs : Des modèles alternatifs (HMO, Telmed, Modèle du Médecin de Famille) réduisent les primes par rapport au Modèle Standard. Néanmoins, ces modèles restreignent votre liberté de choisir un médecin.
• Réduction de Prime Cantonale (Subvention) : Les personnes ayant des moyens financiers modestes ont droit à une Réduction de Prime Cantonale (Prämienverbilligung). Cependant, ces subventions varient fortement de canton à canton. Cela dépend du revenu et du patrimoine. Notre article [10 Faits Essentiels à Savoir Avant de Déménager en Suisse] souligne l’importance de comprendre ces mécanismes de coûts cachés.
• Comparaison des Primes : Les primes changent constamment. Vous devez utiliser le calculateur de primes officiel chaque année pour faire le bon choix. Vous pouvez vérifier les données actuelles avec le Calculateur de primes officiel.

3. Assurance Accidents (LAA/UVG) et la Relation avec l’Assurance de Base

L’assurance accidents (Unfallversicherung – LAA/UVG) est un détail critique. Elle influence les primes d’assurance et est souvent négligée par les immigrants.

• Responsabilité de l’Employeur : Les employés travaillant au moins 8 heures par semaine sont automatiquement couverts par leur employeur contre les accidents professionnels et non professionnels.
• L’Astuce de la Réduction de Prime : Si votre employeur vous couvre avec l’assurance accidents (LAA/UVG), vous devez résilier la couverture accident dans votre assurance de base. Ceci est un moyen important de réduire votre prime d’assurance de base mensuelle.
• Non-Salariés et Enfants : L’assurance accidents doit être obligatoirement incluse dans l’assurance de base pour les indépendants, les non-salariés et les enfants.

4. Assurances Complémentaires (Zusatzversicherungen) et Planification à Long Terme

Des assurances complémentaires peuvent être souscrites pour les services non couverts par l’assurance de base. Mais il existe ici une différence importante.

• Portée : Des services comme les soins dentaires, la médecine alternative, la protection voyage à l’étranger et les chambres d’hôpital privées sont couverts par l’assurance complémentaire.
• Pas d’Obligation d’Acceptation : Les compagnies d’assurance de base doivent accepter tout le monde. En revanche, les compagnies d’assurance complémentaires ont le droit de refuser une personne en fonction de ses antécédents de santé. Par conséquent, il est conseillé de souscrire une assurance complémentaire le plus tôt possible.

Conclusion : Le Choix de l’Assurance Maladie Suisse est plus qu’une simple étape obligatoire. Il exige une planification financière détaillée. Comprendre les règles de la LAMal, les options de franchise et le potentiel de réduction de prime de l’assurance accidents vous permet de remplir vos obligations légales tout en prenant le contrôle de vos dépenses de santé.