Scelta dell’Assicurazione Sanitaria Svizzera: Una Guida Completa per gli Immigrati

focusAnalisi: Scelta dell’Assicurazione Sanitaria Svizzera, Perché Stipularla Subito e Cosa Copre la LAMal

La Scelta dell’Assicurazione Sanitaria Svizzera è un obbligo legale al momento della presa di residenza in Svizzera. Non è solo una polizza assicurativa; è la pietra angolare dell’integrazione finanziaria e sociale del Paese. Ai nuovi arrivati sono concessi tre mesi per stipulare l’assicurazione di base obbligatoria (Grundversicherung). Questo periodo inizia all’inizio della loro residenza. Superare questa scadenza comporta conseguenze costose. Queste includono il pagamento retroattivo dei premi e l’assegnazione automatica a un assicuratore da parte del cantone.

La parte che non ho mai accettato e che mi ha più scioccato in questo processo è la percezione che attraverso questo sistema si generino profitti ingiusti. Potreste sentirvi trattati ingiustamente quando realizzate due cose. Primo, il vostro datore di lavoro deduce per l’assicurazione infortuni (LAINF/UVG). Secondo, siete personalmente obbligati a pagare un premio elevato per l’assicurazione sanitaria di base di tasca vostra. Veramente, essere costretti a negoziare per la propria salute (scelta della Franchise) con le compagnie di assicurazione sanitaria che realizzano enormi profitti è un punto che deve essere affrontato attraverso canali democratici. Questo perché siete forzatamente obbligati a sottoscrivere con compagnie che guadagnano milioni alle vostre spalle.

1. Cos’è l’Assicurazione di Base (LAMal) e Cosa Copre?

L’assicurazione di base è obbligatoria per tutti i residenti in Svizzera. Ciò è conforme alla Legge Federale sull’Assicurazione Malattia (LAMal).

• Mandato: L’assicurazione di base è obbligatoria per tutti. Questo è vero indipendentemente da età, origine o status di residenza. La scadenza per l’iscrizione è di tre mesi dall’inizio della residenza. Questa è una delle scadenze legali critiche che abbiamo menzionato nel nostro articolo [LA NUOVA VITA IN SVIZZERA: COSA FARE NEI PRIMI 3 MESI].
• Portata dei Servizi: L’assicurazione di base è definita legalmente. Pertanto, i servizi sono identici in tutte le compagnie. Copre i costi per malattia, infortunio (se non coperto dal datore di lavoro) e maternità/nascita.
• Eccezioni: I trattamenti dentari, gli occhiali e la copertura all’estero sono generalmente esclusi. Questi richiedono un’assicurazione complementare.

2. Scelta dell’Assicurazione Sanitaria Svizzera: Fattori che Influenzano i Premi

Sebbene i servizi di assicurazione di base siano gli stessi, ci sono oltre 50 casse malati (Krankenkasse) in Svizzera. È cruciale che i premi varino da compagnia a compagnia e in modo significativo da cantone a cantone.

• Opzione Franchise (Franchigia): Il fattore che influenza direttamente l’importo della premio è la Franchigia scelta (da 300 CHF a 2.500 CHF). Scegliere una Franchigia alta significa che pagherete una parte maggiore dei costi medici di tasca vostra, ma il vostro premio mensile sarà inferiore.
• Modelli Alternativi: I modelli alternativi (HMO, Telmed, Modello del Medico di Famiglia) riducono i premi rispetto al Modello Standard. Ciononostante, questi modelli limitano la vostra libertà di scegliere un medico.
• Riduzione del Premio Cantonale (Sussidio): Le persone con mezzi finanziari modesti hanno diritto a una Riduzione del Premio Cantonale (Prämienverbilligung). Tuttavia, questi sussidi variano notevolmente da cantone a cantone. Ciò dipende dal reddito e dal patrimonio. Il nostro articolo [10 FATTI ESSENZIALI DA SAPERE PRIMA DI TRASFERIRSI IN SVIZZERA] sottolinea l’importanza di comprendere questi meccanismi di costo nascosti.
• Confronto dei Premi: Poiché i premi cambiano costantemente, dovete utilizzare il calcolatore ufficiale dei premi ogni anno. Potete controllare i dati attuali con il Calcolatore di premi ufficiale.

3. Assicurazione Infortuni (LAINF/UVG) e il Rapporto con l’Assicurazione di Base

L’assicurazione infortuni (Unfallversicherung – LAINF/UVG) è un dettaglio critico. Essa influenza i premi assicurativi ed è spesso trascurata dagli immigrati.

• Responsabilità del Datore di Lavoro: I dipendenti che lavorano almeno 8 ore a settimana sono automaticamente coperti dal loro datore di lavoro sia per gli infortuni professionali che per quelli non professionali.
• Il Trucco della Riduzione del Premio: Se il vostro datore di lavoro vi copre con l’assicurazione infortuni (LAINF/UVG), dovete annullare la copertura infortuni nella vostra assicurazione di base. Questo è un modo significativo per ridurre il vostro premio mensile di assicurazione di base.
• Non Lavoratori e Bambini: L’assicurazione infortuni deve essere obbligatoriamente inclusa nell’assicurazione di base per i lavoratori autonomi, i non lavoratori e i bambini.

4. Assicurazioni Complementari (Zusatzversicherungen) e Pianificazione a Lungo Termine

Le assicurazioni complementari possono essere stipulate per i servizi non coperti dall’assicurazione di base. Ma qui c’è una differenza importante.

• Portata: Servizi come le cure dentarie, la medicina alternativa, la protezione di viaggio all’estero e le camere d’ospedale private sono coperti dalle assicurazioni complementari.
• Nessun Obbligo di Accettazione: Le casse malati di base devono accettare tutti. Al contrario, le compagnie di assicurazione complementare hanno il diritto di rifiutare una persona in base alla sua storia clinica. Pertanto, è consigliabile stipulare un’assicurazione complementare il più presto possibile.

Conclusion: La Scelta dell’Assicurazione Sanitaria Svizzera è più di un semplice passo obbligatorio. Richiede una pianificazione finanziaria dettagliata. Comprendere le regole della LAMal, le opzioni di franchigia e il potenziale di riduzione del premio vi permette di adempiere ai vostri obblighi legali e allo stesso tempo di assumere il controllo delle vostre spese sanitarie.